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共享經濟下的汽車金融創新
發布時間：2016-12-24 分類：交通百科
2016年，中國汽車金融市場涌現出一些潛在的新驅動要素，這些要素將給汽車金融行業格局帶來了影響和變化。
一、汽車金融新的驅動因素及影響
(1)大數據的應用有效助推汽車金融產業
傳統的金融風控模式下，客戶的央行征信成為判定客戶還款能力的關鍵。由于風控手段和風控信息來源渠道的缺乏，客戶的逾期率和不良率一直不能得到有效的控制。但隨著大數據時代的到來，越來越多的數據獲取渠道和數據分析方式為汽車金融業務提供了新的風控手段。借助于新的大數據系統，汽車金融行業能夠不間斷地監測客戶過去的信用表現以及多維度評估客戶資質，更有效地做到貸前風險審查，貸中風險預警，貸后風險控制，提高汽車貸款的資產質量。
(2)互聯網技術的發展提高審批效率
傳統的車貸類產品弊端主要有三個，審批速度慢、審核資料繁瑣、首付較高，這使得大批客戶不愿意在此耗費太多時間?；ヂ摼W技術的出現，為解決這些痛點提供了可能。像前面提到的大數據的應用能夠有效分析客戶的信用情況，從而提高審批效率。2016年，越來越多的汽車金融機構推出了“小時貸”，將審批時間控制在當天出結果甚至當天放款。
(3)互聯網+汽車金融
近年來，阿里巴巴、微眾銀行等互聯網金融公司，以及汽車之家、易車網等互聯網汽車平臺紛紛開始了互聯網+汽車金融的嘗試。結合汽車電商的業務模式，提供更透明的信息、良好的客戶服務體驗，使得互聯網與汽車金融結合的模式成為時下新的熱點。
2、汽車共享
隨著新興消費群體的崛起和消費觀念的變化，以及受制于基礎設施、限牌限行等外部環境，消費者的出行方式發生了較大變化，需求從獲得車輛的所有權向使用權轉移。長短租、網約車、拼車、P2P租車、分時租賃等汽車共享方式恰恰滿足了消費者多樣化的出行需求，而無需消費者自行購買車輛。消費者出行的方式改變，導致購買車輛的主體發生改變，從而汽車金融的客戶主體遷移。就傳統自用車輛而言，汽車金融的客戶主體為消費者個人;就汽車共享而言，汽車金融的客戶主體為租賃公司、移動出行平臺以及司機個人。汽車金融機構需要結合汽車共享的新業態，不斷進行金融產品的創新，滿足汽車共享市場參與者的金融需求。
二、國內應用案例
1、汽車批發金融領域
上海汽車集團財務有限責任公司(下稱“上汽財務”)是上汽集團的全資子公司，其除了承擔集團財務公司的相關職能外，主要經營上汽集團下屬各整車品牌的汽車金融業務，在汽車批發金融方面，上汽財務是上汽大眾、上汽斯柯達、上汽商用車(主要是大通品牌)及上汽乘用車授權經銷商庫存融資服務的主要提供方。截止2015年末，上汽財務總計為1046家經銷商提供庫存融資服務，總貸款余額超過178億元，截止到2016年8月，提供庫存融資服務的經銷商總數上升至1130家，前8個月增長超過8%。在庫存融資模式方面，上汽財務采用的是單車融資模式，每臺車對應一筆貸款，授信額度可循環使用。在風控業務模塊，上汽財務經過自主研發，將RFID射頻識別技術與互聯網技術相結合，開發出了專門針對車輛合格證監管的合格證保管箱，并基于相同技術應用，將射頻識別芯片分別粘貼在出廠的車輛和合格證上。當一臺新車經由物流公司運送到經銷商處時，經銷商人員將車內的合格證取出存放于合格證保管箱內，并將車輛檢驗入庫?；谠摷夹g應用創新，上汽財務可以通過遠程監管的方式對合格證是否在保管箱內進行監管，對車輛進行飛行檢查的財務公司人員也可以通過掃描設備迅速地完成庫存盤點。而對于經銷商來說，經銷商免去了合格證質押銀行營業網點而導致臨時取用上的不便，也在配合庫存盤點上減少了人力物力。上汽財務在風控上對物聯網技術的應用，一方面優化了信息不對稱條件、完善了風控手段、降低了風控成本，另一方面改善了風控流程、提升了客戶的體驗。
此外，如平安銀行、上汽車享網、P2P平臺等，也對汽車批發金融業務進行了積極的金融科技創新。平安銀行推出的線上供應鏈金融業務，將經銷商辦理庫存融資的大部分流程都搬到了互聯網上，大大簡化原有流程，提升了客戶體驗。上汽車享網于2016年首次完成了批發金融業務的互聯網化，開始為上汽斯柯達品牌經銷商提供庫存融資服務。與平安銀行的銀行、整車廠、經銷商三方模式不同，上汽車享網本次實現了金融機構、整車廠、經銷商及車享網自身的四方新模式?；诙壗涗N商的小額融資需求，一些網貸P2P平臺在對二級經銷商的資質進行專業評估后，將其貸款需求打包成投資標的發布在平臺上，利用自身優勢幫助二級經銷商實現與投資方的信息匹配。
2、汽車消費金融
上汽通用汽車金融的微信公共號和官網上都可以操作額度預測、貸款申請和還款查詢;大眾汽車金融的微信公共號可以進行額度預測和還款查詢;上汽財務的好車e貸平臺包括網頁、手機APP兩類通路，主頁、汽車垂直網站、上汽車享網、保險比價網、經銷商端APP和客戶端App六類端口，依據自身資質的不同，客戶可在線完成額度測算、貸款申請、經銷商查詢及貸款審批等流程，并可帶著審批結果直接到經銷商處辦理提車。
在金融行業，平安銀行推出的橙e網，除了可以在線申請新車、二手車貸款，還可以申請保險、保養、購車稅、精品裝飾等貸款，有車族還可以在線申請車輛抵押貸款實現融資。2015年8月，招商銀行與美國新車/二手車交易平臺COX集團及多家經銷商集團共同出資，成立了汽車O2O電商平臺“汽車街”，為其汽車金融在線業務提前布局。2015年9月，廣發銀行聯手易車推出國內首張由金融機構與汽車互聯網企業發起的聯名信用卡，借易車的船試水汽車消費金融。2016年6月，平安集團通過收購實現對“汽車之家”的控股，平安系在“互聯網+汽車金融”行業的戰略布局邁出了關鍵的一步，也給業內帶來了無限的想象空間。
在互聯網信息技術行業，BAT三家互聯網巨頭都對汽車金融市場進行了布局。阿里通過旗下天貓平臺推出“車秒貸”，背后是阿里汽車和螞蟻金服等內部優勢資源的整合;騰訊利用在社交領域的優勢，通過微信理財通推出針對特定整車品牌的購車理財產品;百度雖布局稍晚，但也通過對接車貸和車險供應商試水平臺化經營。BAT雖然在電子商務、社交和搜索三個領域各自稱雄少有聯合，但在汽車金融領域，尤其是購車消費信貸和車險兩個細分市場上，卻步調一致協同作戰。騰訊、百度聯合京東先后對托生于易車網汽車金融業務部的互聯網融資租賃平臺“易鑫車貸”進行戰略投資，阿里聯合騰訊、平安等共同創立了國內首家互聯網保險公司“眾安保險”，并于2015年底推出了首個互聯網車險品牌“保骉車險”。此外，京東在作為易鑫車貸主要入口的同時，與多家汽車金融公司及保險公司合作，構建汽車消費金融的在線交易平臺?；ヂ摼WP2P平臺宜信推出的“宜車貸”主要專注于二手車抵押借款業務?；ヂ摼W車險比價平臺“易保險”已與多家保險公司開展合作。定位于汽車后市場及二手車市場金融服務平臺的“第1車貸”，獲得了包括中信集團和北汽集團在內的戰略投資。
3、汽車保險領域
眾安保險自2013年11月揭牌開業以來，在保險產品上不斷推陳樹新。兩年后的11月，推出了互聯網車險品牌“保骉車險”，其模式上的創新之處在于，通過眾安與平安的聯合共保真正做到線上線下無縫對接，眾安負責線上營銷，平安負責線下服務。在車險定價方面，保骉車險依靠大數據模型并根據車主的駕駛習慣等多維因素進行差異化定價的創新嘗試，順應商業車險費改突出“隨車”、“隨人”的定價模式要求，提升了風險與保費的匹配水平。在核保理賠方面，借助平安在車險理賠上的線下能力和多年積累下來的賠付數據，在為車主提供便捷理賠服務的同時，通過賠付數據不斷優化風控和定價模型。眾安還提出，通過贈送車載診斷設備和駕駛輔助設備，為車主們推送精準的增值服務，生成針對單一車輛的使用報告，為將來二手車交易的評估定價提供可靠的數據。
