首頁熱門文章
汽車金融發展模式的猜想
發布時間：2016-12-23 分類：交通百科
互聯網汽車金融在國內發展那叫一個如火如荼，今天我們來談談未來互聯網汽車金融發展模式。
最理想的模式是等汽車電商真正發展起來后，用戶線上購車時直接做審批，后續用戶在平臺上還月供，和用白條買個手機一樣。但看汽車電商的發展現狀，這條路很漫長。如果不依賴于汽車電商建立互聯網汽車金融模式，從用戶的角度出發，能否解決以下問題是關鍵：
1、我能不能貸款(理論上，任何人都應該能貸到款，風險高可以匹配利率高的產品)
2、在我能做的貸款產品之中找一個適合我的并且利率公允的產品(不一定是最便宜的)
3、整個過程很方便，包括線上和線下。
為了解決上述問題，互聯網汽車金融模式需要有以下要點：
1、首先應該是一個平臺
汽車金融領域幾萬億的市場，線上就算未來幾千億，也沒有哪一家公司擁有這樣的資金量來滿足需求。另外，若平臺產品不足夠豐富，就無法為用戶匹配適合的利率公允的產品。
2、以授信為目的，而不是收集銷售線索為導向
這個模式既然不依賴汽車電商，用戶還得在線下買車，就避免不了很多用戶只是在初級意向之中，如果以收集銷售線索為導向，無疑會產生很多無效的線索浪費跟進的人力物力。當然，這個審批授信過程必須在線上完成，這對大數據評分系統和直連央行征信系統都有較高要求。
3、審批授信以用戶為中心，弱化車型車款的因素
現在一般汽車金融機構做審批的時候，不僅需要人的信息，還需要知道確切的車型車款和車價。如果換一個同等價格的其他車型車款，需要重新走審批流程，用戶體驗極差。以用戶為中心的授信就相當于是汽車領域的信用卡，只要不超過相關額度和一定期限，隨便買什么車。比如優信，只要通過了他的付一半審批，在50天的期限內，都可以用于購買任何支持付一半的車源。這給平臺的汽車金融風控模型提出了挑戰。
4、平臺需要輸出風控能力，需要給第三方金融產品某種程度的擔保兜底功能
現有的很多汽車金融機構審批還是傳統的人+車的方式，如果要把這類第三方金融產品納入到平臺來，勢必要輸出平臺統一的風控能力，并且給第三方金融產品提供某種程度的擔保兜底功能，否則會遇到車秒貸的問題。
5、做風險定價，針對不同資質的用戶匹配利率公允的產品
互聯網是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠專業、信息不對稱而匹配給用戶貴的產品或者對平臺有利的產品，無疑是殺雞取卵。比如有廠商貼息的產品，即使在線上給用戶匹配了無貼息的產品，線下也很容易被飛單。高風險高溢價，普通用戶能接受這樣的道理。比如美國的P2P Lending Club會把借款進行從A到G的風險評級，A的風險最小，利率也最低，G的風險最高，利率也最高。
6、加強線下的把控能力
用戶在線上匹配了合適的利率公允的產品、并獲得授信后，可以分配給用戶一對一的平臺金融顧問。一方面建立聯系答疑解惑，另一方面在用戶決定購車的時候，可以跟進介入整個交易過程，增加用戶體驗的同時避免飛單。
另外，和線下的4S店或者SP進行合作，把平臺做成給合作方用的SaaS系統，一方面讓線下渠道的用戶也可以匹配產品做在線審批(類似于美國的Dealertrack，幫4S店對接各種金融產品)，另外一方面對接線上渠道已經獲得授信的用戶。
7、貸后管理放在線上來做
未來每個月的還款，鼓勵用戶在線上完成，提高了平臺的粘性，也方便了用戶。
暢想一下用戶的使用場景，在線上匹配了合適的金融產品、獲得了授信，可以隨時和平臺的金融顧問交流，確定要買車的時候走進4S店，店里面有合作方拿著對應的SaaS系統進行授信的確認，支付首付款后便可進行提車流程。
雖然比較理想，但現實中還需要解決很多問題，如何做用戶的風險評級、風險定價，如何調整優化傳統汽車金融風控模型，如何吸引更多的第三方金融產品入駐，如何和線下落地方進行深度合作和合理的利益分配等。
