熱門文章
淺談:汽車金融風險有哪些?
發布時間:2017-12-29 分類:交通百科
隨著我國汽車消費市場的飛速發展,國民的個人征信體系持續在完善,從而消費主體和消費觀念開始發生巨大變化,特別是在近兩年來,一些新進入汽車融資租賃行業的資本,借助于互聯網技術和密集的廣告攻勢,在短時間內,使融資租賃購車趨于普及化,業內稱為“汽車金融2.0”或“汽車融資租賃元年”,雖然市場這么火熱,但依舊存在汽車金融風險,那風險具體有哪些呢?【汽車金融風險控制表現在哪些方面呢?】
一、法律風險
汽車金融法律風險主要體現在終端個人客戶租賃車輛涉及刑事、民事案件而被查封、扣留以及被交通行政處罰、被第三人索賠等。為了避免此類事件責任不清的糾紛,必須在融資租賃合同進行明確約定,至少要包括以下內容:在涉及刑事、民事案件時,出租方有權解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及違約金,承擔相應責任;承租人必須符合使用擬租賃車輛及開展相關業務的一切資質條件,并承諾由于該原因導致的一切損失及索賠均由其承擔。同時,要積極與公安機關、法院、交通執法機關進行溝通協調,爭取其對車輛所有權、使用權的認可并作出合理處置措施。
二、嘗試引入保險機制
一方面防范車輛被盜搶風險。要求承租人購買保險,及時、有效續保。
另一方面是增信,覆蓋風險敞口。在融資租賃業務中,為了增信,往往采取擔保的方式。對于汽車融資租賃,大部分業務是圍繞汽車銷售進行的,而汽車的特點是單體價值不高,行業整體違約率較低,車輛處置相對容易。因此,可以考慮引入保險公司,投保履約保證保險,投保人可以是汽車租賃商,也可以是車輛使用人,受益人是出租方。履約保證保險可針對車輛批量投保,也可單一車輛進行投保。投保金額最好能覆蓋租金,其次是覆蓋本金。
由于汽車銷售可以幫助保險公司增加汽車商業險保單,保險公司往往樂于開展合作,并且由于汽車商業險保單數量大,保險公司在投保險種的保費上,還可以給予一定的優惠或者加大履約保證保險的投保金額,給出租人的風險控制提供很好的保障。同樣,在與汽車制造端開展融資租賃合作中,也可以考慮引入信用保證保險。
三、合理確定車型和租期
由于汽車車型眾多,更新換代較快,一般整車是1至2年小改,5至7年大改,車載電子產品是3至6個月更新,單一車型維持一個較高的保值率較難。因此,在開展汽車融資租賃業務時,要注重汽車品牌和主流車型,盡量將資金投向市場上保有率較高的汽車品牌與車型,提高租賃車輛的保值率。同時,要科學設計租期,將租期、租金與車輛殘值率相匹配。租期內租金過高,失去市場競爭力。過低,容易形成承租人惡意違約。實際操作中,往往以3年期為主。